5.
Полная стоимость кредита
Теория
При получении кредита заёмщику необходимо понимать, что процентная ставка совершенно не отражает всю сумму, которую заёмщик выплатит при полном погашении кредита.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заёмщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора.
Сроки и размер таких платежей рассчитываются заранее, ещё в момент оформления кредитной документации, в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате устанавливается условиями договора кредитования.
В расчёт полной стоимости кредита включаются следующие платежи.
1. Все расходы (платежи) заёмщика, куда входят:
- сумма самого долга (тело кредита);
- выплата процентов по кредиту согласно кредитному договору;
- комиссии и сборы, связанные с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита, если таковые имеются;
- плата за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
- платежи, связанные с расчётно-кассовым обслуживанием;
- комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт, которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.
2. Оплата за услуги третьих лиц, если такие условия указаны в кредитном договоре.
К таким платежам относят:
- оплату страхования жизни заёмщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
- проведение оценки залогового имущества;
- платежи за нотариальные или юридические услуги.
Если в кредитном договоре чётко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то полная стоимость рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании.
Расходы по страхованию залога включаются в расчёт эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства.
Расходы по страхованию залога включаются в расчёт эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства.
Обрати внимание!
Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчёте ПСК.
К таким исключениям относятся:
- расходы, понесённые заёмщиком вследствие требований закона и неучтённые в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.
- Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора.
- Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны.
Обрати внимание!
Исходя из этого, при получении кредита необходимо учитывать все дополнительные платежи и оценивать конечную стоимость кредита.
Однако при досрочном погашении кредита полная его стоимость будет значительно меньше в связи с тем, что сумма процентов ощутимо снизится из-за уменьшения срока.