Теория:
Добровольное (дополнительное) медицинское страхование (ДМС)
Дополнительное медицинское страхование является добровольным, то есть необязательным.
При этом именно оно способно наиболее полно удовлетворить запросы человека, нуждающегося в лечении или реабилитации после перенесённого заболевания.
В рамках ДМС человек имеет право бесплатно получить не только гарантированные государством по ОМС услуги, но и существенно расширить их, а зачастую получить и более высокое их качество.
Существенным отличием является и тот факт, что заключить договор добровольного медицинского страхования можно и при отсутствии договора обязательного медицинского страхования — иными словами, его могут заключить любые лица иностранных государств, проживающие на территории России даже в течение длительного периода, а также лица без гражданства.
При заключении страхового договора по ДМС страхователь самостоятельно решает, какие услуги он хочет получить, каким образом будет контролироваться качество предоставляемых услуг и какие меры будут приняты в случае ненадлежащего качества услуги. Также страхователь имеет право самостоятельного выбора страховой компании.
Страховая сумма определяется соглашением страхователя и страховщика.
В дальнейшем при необходимости страхователь имеет право увеличить страховую сумму договора, внеся при этом дополнительный денежный взнос, что приведёт к расширению спектра оказываемых ему услуг.
В рамках ОМС это, конечно же, не предусматривается.
Страховое обеспечение в этом случае может быть получено как медицинской организацией, оказавшей застрахованному соответствующие услуги, так и самим застрахованным лицом при предоставлении документов, подтверждающих понесённые им расходы на лечение.
Безусловно, ДМС имеет ряд преимуществ перед ОМС:
1. возможность попасть на приём к специалисту, минуя длительное ожидание, в удобное для страхователя время.
2. Лучшие условия при госпитализации, отсутствие длительного ожидания госпитализации.
3. Диагностика и лечение заболеваний с помощью новейшей аппаратуры и в специализированной клинике.
4. Возможность проведения дополнительных обследований в случае необходимости, избегая длительных очередей и без дополнительной оплаты.
5. Возможность выбора лучших специалистов.
6. Более строгий контроль качества лечения.
Обрати внимание!
Все услуги по ДМС оказываются только в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.
1. компенсацию расходов на лечение в выбранной из списка предлагаемых страховщиком поликлинике или больнице. Также застрахованный может менять медицинские учреждения в зависимости от конкретной ситуации и своего желания.
2. Выплаты по дням нетрудоспособности в фиксированной сумме независимо от их продолжительности.
3. Возмещение дохода, потерянного страхователем во время нетрудоспособности.
4. Возмещение расходов на приобретение лекарственных препаратов (в том числе дорогостоящих), предметов ухода за больным и т.д.
В рамках ОМС это, разумеется, не предусмотрено.
Основные риски по ДМС:
1. страхование расходов из-за заболевания.
2. Страхование на случай заболевания, в том числе и от смертельно опасных болезней (в этом случае медицинское страхование переплетается со страхованием жизни).
Добровольное медицинское страхование уже не является бесплатным для человека.
Страхователь заключает договор со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию, и уплачивает страховую премию, рассчитываемую индивидуально с учётом его запросов. Также страховые компании, как правило, имеют уже разработанные программы ДМС, предлагаемые страхователю. Страховщик же обязуется компенсировать медицинские расходы в соответствии с условиями заключённого договора.
Обрати внимание!
Страхователем в добровольном медицинском страховании может быть не только физическое, но и юридическое лицо (предприятие, учреждение или организация).
В этом случае заключается договор коллективного медицинского страхования, распространяющийся на всех сотрудников данной организации (а иногда и на членов их семей). Страховая организация в этом случае гарантирует возмещение расходов на оказание медицинских услуг для всех лиц данной организации. В этом случае страховая премия уплачивается не отдельным сотрудником организации, а непосредственно самой организацией, которая и выступает страхователем.
Не менее значимым и очень удобным фактором является возможность заключить договор добровольного медицинского страхования в пользу третьего лица, то есть страхователь и застрахованное лицо могут быть разными.
Пример:
мужчина заключает договор добровольного медицинского страхования в отношении своих детей и родителей. Страхователем будет являться он, а вот застрахованных лиц будет несколько, и он при этом относиться к ним не будет.
Обязанность своевременной уплаты денежной премии лежит именно на нём, а пользоваться услугами по договору будут вышеназванные лица.
Если же он заключит договор также в отношении себя, то страхователь и застрахованное лицо совпадут.