Теория:
Финансовое планирование на разных этапах жизни
В жизни человека условно можно выделить несколько этапов, каждый из которых связан с необходимость решать разные задачи.
Существует несколько подходов к выделению этапов жизни человека, но укрупнённо можно выделить следующие этапы:
- выбор карьеры; создание семьи;
- рождение и воспитание детей;
- взросление детей; подготовка к старости;
- отделение детей; выход на пенсию;
- жизнь на пенсии.
С точки зрения финансового планирования на разных этапах жизни семьи могут значительно изменяться следующие параметры финансового планирования семейного бюджета:
- доходы семьи и их размер;
- задачи, решение которых требует расходов;
- формирование сбережений.
Условно можно выделить следующие особенности финансового планирования для каждого из этапов жизненного цикла семьи:
Этап жизненного цикла семьи | Доходы бюджета семьи | Задачи, решение которых требует расходов | Сбережения семьи |
| Выбор карьеры; создание семьи | Работают оба супруга или один из супругов учится, родители оказывают помощь, доходы низкие | Досуг, путешествия | Отсутствуют |
| Рождение и воспитание детей | Часто работает только один из супругов, доходы низкие | Получение образования и создание основы для регулярных и растущих заработков | Отсутствуют |
| Взросление детей; подготовка к старости | Работают оба родителя, доходы возрастают | Подготовка к рождению детей, приобретение для них всего необходимого, чтобы они росли здоровыми и нормально развивались. Предоставление своей семье (жене/мужу и детям) возможности жить отдельно от родителей (в съёмной или собственной квартире/доме) | Начинают сберегать |
| Отделение детей; выход на пенсию | Доходы возрастают, если оба супруга ещё работают | Возможность оплачивать любимые развлечения, отдых и путешествия. Создание накоплений, которые позволят оплатить обучение детей в университете или колледже, если им не удастся поступить на «бюджетные места». Создание денежного резерва для помощи родителям, если в ней возникнет необходимость после выхода их на пенсию | Активное сбережение |
| Жизнь на пенсии | Доходы резко падают | Расходы на лекарства, здоровье | Активное сокращение сбережений |
Обрати внимание!
Финансовое планирование должно проводиться на каждом из жизненных этапов.
Зная основные этапы жизненного цикла семьи, обязательно нужно проводить долгосрочное финансовое планирование на \(5\)–\(10\) лет:
- поставить финансовые цели и проранжировать их, то есть установить их порядок в зависимости от важности (например, приобрести автомобиль, сыграть свадьбу, купить квартиру). В перечень целей обязательно необходимо включить формирование «денежного резерва безопасности» в размере дохода за \(3\)–\(6\) месяцев.
- Оценить свои будущие доходы за \(5\)–\(10\) лет.
- Рассчитать сумму обязательных расходов (квартплата, питание, лекарства и др.), без которых обойтись нельзя. При этом необходимо учитывать, что с появлением ребёнка в семье обязательные расходы возрастут.
- От своих доходов отнять сумму необходимых расходов.
- От этого остатка отнять минимум \(10\) % дохода, которые пойдут на формирование «денежного резерва безопасности».
- Остаток — это та сумма, которую можно использовать для текущих расходов, можно направить на накопление материальных активов, можно вложить в инвестиционные активы.
Обрати внимание!
Семья должна управлять своими финансами, поэтому первой финансовой целью, которая должна быть достигнута, является формирование «денежного резерва безопасности».
Источники:
Липсиц, И. В. Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 8–9 класс общеобразоват. орг. / И. В. Липсиц, О. И. Рязанова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2015. — 352 с.